Почему по автостраховке платят так мало, медицинское страхование считается бесполезным и как выбрать надежную страховую компанию? На эти и другие вопросы отвечает председатель Рязанской ассоциации страховщиков Сергей Гущин.
Галина Горбунова, RZN.AIF.RU: Почему денег по автостраховке выплачивают меньше, чем стоит ремонт? А если страхователь выбирает непосредственно ремонт, почему даже при незначительных повреждениях машину забирают надолго?
Сергей Гущин: Дело в том, что если компания выплачивает страховку деньгами, то расчёт производят с учётом износа деталей. Есть и ограничение: страховая компания не может насчитать износ более 50 %. Но для машин старше пяти лет, у которых при ДТП повреждено несколько деталей, денежной выплаты на ремонт обычно не хватает. Если компания даёт направление на ремонт, то по закону не имеет право требовать от потерпевшего доплат и должна сама рассчитаться с ремонтной организацией. Как правило, у крупных страховщиков налажены отношения с автосервисами, действует система скидок, поэтому машину удаётся отремонтировать по оптимальной цене.
Что касается сроков, существуют достаточно жёсткие ограничения. В течение 30 дней машину должны отремонтировать. Если страховая компания понимает, что не может своевременно справиться с ремонтом (такое бывает, если есть серьёзные повреждения, или машина редкая и запчасти сложно достать), то идёт на переговоры с клиентом. Как правило, достигнуть взаимопонимания удаётся всегда.
Когда тарифы станут гибкими?
- Сергей Григорьевич, а есть ли у нас региональные особенности страхового менталитета?
- Не думаю, что у рязанцев какой-то особенный в этом плане менталитет. Однако благосостояние людей играет определённую роль. Рязанский регион не относится к числу самых богатых. Поэтому страхование у нас не в приоритете. К этому нужно прибавить и низкий уровень доверия людей к страховым компаниям. Наконец, наши страховщики сами работают с населением не слишком активно. К такой позиции особенно располагают обязательные виды страхования, когда клиент вынужден сам обращаться за покупкой страхового полиса. Сегодня, например, всё большее количество людей отказывается от приобретения полиса ОСАГО, нарушая требования законодательства. Они либо не осознают, что этот вид страховки защищает, прежде всего, их имущественные интересы, либо считают условия и цену этой защиты неадекватной.
К слову, как раз сейчас власти пытаются в рамках реформы сделать тарифы более гибкими, чтобы каждая страховая компания для каждого клиента могла подобрать индивидуальный вариант. Надеюсь, что в результате реформы те, кто ездит аккуратно, будут платить меньше, а лихачи - больше. Сейчас, к сожалению, у страховых компаний нет возможности установить высокие тарифы по ОСАГО для нежелательных клиентов.
- То есть у страховых компаний есть те, кого они не хотят видеть среди своих клиентов?
- Конечно, это, прежде всего, те, у которых в голове крепко сидит: страховку нужно отбить! То есть получить от страховой компании те деньги, которые они потратили на страховку. А то и больше. Хотя очевидно, что если тариф от пожара составляет 1 %, то страховщик рассчитывает, что дом будет гореть не чаще, чем раз в сто лет.
Почему страховка страховке – рознь?
- Многие считают самым бесполезным видом страхования медицинское. Каково ваше мнение на этот счёт?
- Многие до сих пор считают государственные медицинские услуги бесплатными. На деле это далеко не так. Более 5 % от зарплаты сотрудников работодатель ежемесячно отчисляет в пользу этого вида страхования. Подавляющее большинство рязанцев лечатся в рамках ОМС. При этом качество медицинской помощи многих не устраивает. У них есть возможность обращаться со своими проблемами к медицинскому страховщику. Однако люди часто боятся жаловаться на медучреждение и медперсонал, к которым привязаны по месту жительства, потому что им предстоит там дальше жить и лечиться.
Кстати, обязательное медицинское страхование в прямом смысле слова к страхованию можно отнести лишь условно, поскольку медицинская страховая компания не является страховщиком, а лишь помогает территориальному фонду медицинского страхования. Внедрение элементов страхования в ОМС по-прежнему находится только в стадии обсуждения.
- А что чаще всего сегодня страхуют рязанцы? И какие виды страховок в ближайшее время выйдут в лидеры?
- На втором месте после автострахования находится страхование имущества. Квартиры страхуют не так часто, хотя, учитывая рязанские прецеденты, - напрасно. А вот загородное жильё - гораздо чаще. Страхование жизни сегодня становится популярным и занимает большую часть объёмов страхового рынка. На страховую сумму можно рассчитывать по достижении определённого возраста, а также при несчастном случае.
О чём нужно знать, выбирая этот вид страхования? В настоящее время банки не очень охотно размещают деньги на депозит по существующим ставкам. Взамен, часто не просвещая клиента, предлагают договор накопительного страхования жизни. Банк при этом получает большую страховую комиссию от своей страховой компании. А клиент остаётся с риском остаться без средств в том случае, если со страховой компанией что-то случится. Сумма депозита, напомню, застрахована в АСВ и подлежит возмещению при банкротстве банка, а по страхованию жизни такой гарантии нет. Тем не менее в ближайшей перспективе страхование жизни будет укреплять позиции.
- Принятый закон о страховании жилья может внести определённые коррективы в жизнь рязанцев?
- Обязательным этот вид страхования не сделали. По закону должна быть разработана соответствующая региональная программа, которая при наступлении страхового случая должна обеспечить дополнительные компенсации из бюджета. По моему мнению, в Рязанском регионе этот вид страхования не будет активно развиваться. Больше шансов - у богатых регионов-доноров.
Как защитить дольщика?
- Как видим, страхование отражает жизненные приоритеты рязанцев. В числе главных - работа. Существует ли так называемое страхование от увольнения?
- Разговоры об этом виде страхования существуют, но на деле страховые компании не хотят им заниматься. Причина в том, что просчитать риски и предложить адекватный тариф в этом случае невозможно. Если такой вид услуги предлагают, то, скорее всего, придётся иметь дело либо с лукавством, либо с мошенничеством.
- Поясните, пожалуйста, о чём идёт речь, когда говорят о страховании ответственности застройщика? С учётом специфики нашего региона.
- Ранее предполагалось, что застройщик, который привлекает деньги населения до сдачи дома в эксплуатацию, обязан по каждому договору долевого участия заплатить взнос в страховую компанию. Если застройщик разорится и не достроит объект, то собственники получают деньги от страховой компании. По факту схема работала с большими огрехами и не ограждала дольщиков от возможных неприятностей. Сегодня страховки ещё актуальны для старых строительных объектов, но для новых схема больше не работает. Теперь по закону действует Фонд защиты дольщиков, куда поступают взносы от застройщиков по новым объектам.
- Пользуются ли рязанцы какими-то редкими видами страховок?
- Есть и такие. Например, страхование от укуса клеща. В Рязанской области оно пока что не сильно востребовано. Но поскольку энцефалитный клещ медленно движется к Центральной полосе, возможно, через несколько лет будет актуально. В городах Сибири до половины населения имеют такую страховку. Там даже существует термин «запустить клеща». То есть, кампанию по обеспечению большей части населения такими полисами. Представьте, каково это - за месяц оформить полисы для нескольких сотен тысяч человек!
- Зато у нас актуален грипп. Существует ли страховка от этого заболевания? А точнее, на тот случай, если человек привился, но всё равно заболел.
- Практика показала, что этот вид страхования в Рязани не был особо востребован. Хотя полис, кстати, включал импортную прививку. В этом году иностранные вакцины в Россию не завозили. Отечественные у страховщиков доверия не вызывают. Поэтому сегодня страховки от гриппа на рязанском рынке нет.
- И заключительный вопрос: как выбрать страховую компанию непосвящённому обывателю?
- 100-процентного рецепта нет. В любом случае нужно заранее поинтересоваться, не занижает ли компания выплаты, нет ли необоснованных отказов. Как правило, «сарафанное радио» в этом случае работает лучше всего.
Досье
Сергей Гущин, председатель Рязанской ассоциации страховщиков.
В 1985 году окончил технический факультет Высшей школы КГБ по специальности «прикладная математика», в 2005 году – Московскую академию экономики и права по направлению «экономика».
С 2009 года возглавляет Рязанскую ассоциацию страховщиков.