В интервью «АиФ-Рязань» член Адвокатской палаты Рязанской области, руководитель студенческой правовой консультации РГУ им. С.А. Есенина Любовь Ларина рассказала, как обезопасить себя от недобросовестных банков.
Кому нужны комиссии?
- Любовь Юрьевна, какие права клиентов сегодня чаще всего нарушают банки?
- Большей частью нарушения касаются кредитных договоров и договоров банковских вкладов. Законодательство (это и Гражданский кодекс, и федеральный закон «О банках и банковской деятельности») в этой части развито достаточно хорошо. Но некоторые недобросовестные банки всё-таки продолжают злоупотреблять своим положением. О каких подводных камнях при этом должен знать доверчивый клиент? Самые частые нарушения касаются взимания комиссий: за открытие ссудного или другого счёта, за его использование, за перевод средств с одного счёта на другой и т.д. Всё это - дополнительные услуги, которые некоторые банки навязывают гражданам незаконно. В соответствии с законом «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать предоставление одних услуг - обязательным предоставлением других. Иными словами, если вы пришли в банк, чтобы получить кредит, а вас принуждают к каким-то дополнительным затратам, это против закона.
- На практике удавалось ли клиентам вернуть деньги за комиссии?
- При обращении потребителя в суд, положения кредитного договора в части взимания комиссий, как правило, признаются недействительными. А в остальном кредитный договор продолжает действовать.
- А как быть, если банк взял, да изменил что-то в договоре?
- Если таковой заключён не с организацией, а с физическим лицом (гражданином), то банк не имеет права в одностороннем порядке изменять его условия (процентную ставку, сроки начисления процентов и т.д.) Такое возможно только по обоюдному согласию. То же касается банковских вкладов. Кредитная организация не может запретить досрочно расторгнуть соответствующие договоры. По требованию клиента банк обязан в любой момент вернуть средства. Правда, и проценты гражданин в этом случае получит не те, на которые рассчитывал.
- Очень часто приходится сталкиваться с тем, что перевод сделан, а деньги долго не поступают на карту.
- Затягивать сроки перевода, зачисления средств на соответствующий счёт банки также не вправе. Они обязаны это делать не позднее операционного дня, следующего за получением платёжного документа. Хотя часто кредитные организации прикрываются своими правилами, растягивая срок до недели. Это незаконно.
Где могут схитрить?
- Известно, что кредитные организации должны соблюдать правило о банковской тайне. Что входит в список закрытой информации, и бывают ли в этом деле исключения?
-Закон «О банках и банковской деятельности» закрепляет правило о банковской тайне. Кредитные организации, а также те организации, которые занимаются страхованием вкладов, гарантируют тайну об операциях, счетах и вкладах клиентов, а также об их персональных данных.
Кстати, к последним относится номер телефона клиента (при условии указания его вместе с фамилией, именем или отчеством конкретного лица). Исключительный случай, предполагающий ограничение тайны - проверка контролирующими органами Центробанк, ФАС), либо исполнение судебного решения.
- Какие ещё банковские хитрости вызывают жалобы у клиентов?
- Чаще всего граждане заключают кредитные договоры или договоры банковского вклада. При этом организация может предложить иную формулировку, например, договор инвестирования или займа. Кредит и инвестирование, вклад и займ, - вроде бы понятия близкие, похожие. Но на договор инвестирования или договор займа распространяются совсем другие правила. Гарантий, на которые клиент мог бы рассчитывать, он не получит.
Появляются дополнительные риски, например – отсутствие страхования вклада. Поэтому рекомендую внимательно прочитать название договора, который вы подписываете.
Кстати, страхованию сегодня подлежат вклады на сумму не более 1 млн 400 тыс. рублей. Это максимальный «потолок». Если гражданин открыл в одном банке несколько вкладов на указанную сумму, то застрахованным оказывается только один.
- Стоит ли доверять микрофинансовым организациям? Или это дело ненадёжное?
- Есть федеральный закон о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях, который в определённой степени упорядочивает их работу. Но всех проблем не решает. Ведётся государственный реестр микрофинансовых организаций, доступный для пользователей сети Интернет. Посмотрите, включена ли та или иная организация в указанный перечень. Если нет, то надеяться на гарантии, которые предусмотрены законом, нельзя.
В принципе, микрофинансовая организация ничем не отличается от банка. Но кредиты выдаёт под более высокие проценты, и это понятно. Процедура получения кредита упрощена. Платёжеспособность клиента никак не проверяется, а, значит, риск невозврата денег очень высок.
Поэтому в процентную ставку включают суммы процентов, которые другие люди не заплатили и не заплатят.
Почему лишают лицензий?
- Небольшие коммерческие банки обещают меньшие ставки по кредиту и большие проценты по вкладам. Есть ли здесь подвох?
- Это можно объяснить малой известностью организаций. Им нужно завоевать рынок, привлечь клиентов. А значит, нужно предложить условия, чуть более выгодные, чем у других. Сказать, что за этим будут скрываться негативные последствия, нельзя. Делать вывод о неустойчивости таких организаций на рынке также не корректно. Каждый банк имеет лицензию, уставной капитал и обязательства, которые должен выполнять.
- А как же отозванные лицензии?
- Как следует из формулировок, Центробанк делает это в отношении тех организаций, которые проводили сомнительные операции. Прогнозировать это с юридической точки зрения невозможно.
- В чём ещё нужно клиентам банков держать ухо востро?
- Многие пользуются услугой банк-онлайн, когда конкретный телефонный номер привязан к дебетовой карте. Часто при смене номера клиент забывает сообщить об этом в банк. При этом случается, что гражданин, который получил от оператора чей-то невостребованный номер, благополучно перечисляет с привязанной карты средства на свои нужды. В этом случае банки вправе отказать в возвращении денег.
Куда пожаловаться?
- Где можно получить бесплатную юридическую помощь, если есть подозрение, что банк нарушил права клиента?
- В последнюю пятницу каждого месяца региональное отделение Ассоциации юристов России организует на площадке библиотеки им. Горького дни бесплатной юридической помощи населению. Там можно получить консультации, в том числе по банковским вопросам.
- А куда можно пожаловаться на банк?
- В первую очередь нужно обратиться непосредственно в сам банк. Возможно, что-то не понимает клиент, и после разъяснений конфликт будет исчерпан. В противном случае можно написать заявление в Центральный банк РФ. Здесь следят за нарушениями закона о банках и банковской деятельности. Не стоит забывать о таком надзорном органе, как прокуратура. Решать вопрос также можно в судебном порядке. Полицию стоит привлекать, если речь идёт о преступных действиях банка. Наконец, обратиться можно в Роспотребнадзор, поскольку отношения между гражданином и банком подпадают под действие закона о защите прав потребителей.
Досье
Любовь Ларина, кандидат юридических наук, доцент, руководитель студенческой правовой консультации РГУ им. С. А. Есенина.
В 2004 году окончила Рязанский государственный педагогический институт им. С.А. Есенина по специальности «Юриспруденция».
С 2005 года член Адвокатской палаты Рязанской области.
Автор более 50 научных статей, двух монографий.
Клиенты Среднерусского банка предпочитают «Сбербанк Бизнес ОнЛ@йн» 
Какие финансовые продукты популярны среди клиентов КБ «Монолит»? 
В Рязанской области за мошенничество осудили сотрудницу банка 
После реконструкции открылся крупный офис Сбербанкана на площади Мичурина 
Рязанским журналистам представили систему «Сбербанк Онлайн»