Оправдал ли себя переход на натуральный вид возмещения ущерба при ДТП? Что делать, если страховщик отказывает в выдаче полиса на старую машину?
На вопросы наших читателей и редакции отвечает президент Рязанской ассоциации страховщиков Сергей Гущин.
Почему уходят
- Сергей Григорьевич, правда ли, что рынок страховых организаций в настоящее время сокращается? Если да, то по какой причине?
- Да, правда. С каждым годом число компаний, работающих на рынке страхования, уменьшается. Часть из них добровольно отказывается от лицензии и уходит с этого рынка. Другие уходят по требования регулятора - Центробанка, потому что не справляются с требованиями, которые предъявляет ЦБ РФ.
- Почему же страховым компаниям стало тяжелее работать?
- Центробанк ужесточил требования к составу и структуре активов. Кроме того, в целом в последние три года увеличилось число разнообразных требований для игроков страхового рынка. Они привели к возрастанию нагрузки на финансовые и человеческие ресурсы. Страховые компании порой даже не успевают выполнять те требования, которые предъявляет им регулятор.
В настоящее время, к примеру, существенно сократилось число организаций, работающих, на рынке обязательного медицинского страхования. В прошлом году для них появилось новое требование – по увеличению уставного капитала. Непонятно, зачем такое требование. Медицинские страховщики непосредственно страхованием не занимаются. Зачем им уставной капитал? Но требование появилось. Многие ушли с рынка.
Другой пример – становится меньше и страховых компаний, которые занимаются выдачей полисов ОСАГО. Появилось новое требование: любая страховая компания должна продавать полисы на всей территории РФ. Это поставило в достаточно сложное положение региональные компании. И это требование совпало ещё и с кризисом на рынке ОСАГО. Некоторые изменения в судебной практике поставили в более выгодное положение потребителей страховых услуг и в достаточно сложное положение страховые компании. Рентабельность стала падать, в целом по стране ситуация ещё стабильная, но в ряде регионов она критичная: выплаты по ОСАГО стали превышать взносы в два-три раза. Некоторые компании вынуждены были искать пути ухода со страхового рынка.
Формула не работает
- Повлиял ли как-то на эту ситуацию переход на натуральный вид возмещения ущерба при ДТП? С какими сложностями столкнулись автолюбители и страховые организации?
- Эти изменения в законе не учли пожелания страхового сообщества. Да, был принят некий компромиссный вариант. Но он на практике оказался неработоспособным. Реальное число направлений на ремонт в автосервисы не увеличилось. При нынешней системе расчёта страховым компаниям невыгодно направлять машины своих клиентов на ремонт. Многие продолжают выплачивать страховые суммы деньгами.
- То есть такой вариант остаётся?
- Да, страховая компания обязана дать направление на ремонт повреждённого в ДТП автомобиля, если у неё есть договор с техсервисом. Если его нет, значит, она не может отравить машину туда. Клиенту выплачивают деньгами. Так проще для обеих сторон, нежели связываться с натуральной системой возмещения ущерба.
- Что странно. Ведь при натуральном возмещении машину клиенту полностью восстанавливают, а суммы страховой выплаты порой не хватает на ремонт…
- Вы абсолютно правы. Клиенту, конечно, выгоднее получить отремонтированный автомобиль. Особенно, если он получает направление в хороший автосервис. Но для того, чтобы страховая компания выдавала такое направление и полностью возмещала стоимость ремонта, должна быть выгода и для самой компании. А её нет. Расходы при натуральном возмещении большие. И система расчёта такая: страховая компания, оплачивая ремонт автомобиля своего клиента, который является потерпевшим, не может взыскать со страховой компании виновника всю сумму выплаты. Эту разницу компания покрывает из своей прибыли. Страховым компаниям это невыгодно. Кроме того, сами клиенты часто предпочитают получить деньги на руки, а потом самостоятельно выбрать нужный автосервис. Итог: на практике формула с натуральным возмещением ущерба не работает.
Не может отказать
- Напомните автолюбителям: при ДТП потерпевший обращается в свою страховую компанию или к страховщику виновника?
- В свою страховую компанию. Но если есть вред жизни и здоровью участников ДТП, в этом случае надо обращаться в страховую компанию виновника. Раньше ещё было исключение, связанное с участием в аварии более двух автомобилей. Но с сентября и это исключение убрали. Даже при массовом ДТП потерпевшим надо обращаться в свою страховую компанию.
- Может ли страховая организация отказать клиенту в выдаче полиса ОСАГО?
- По закону страховая компания не имеет право отказывать в выдаче полиса ОСАГО.
- Куда жаловаться в случае, если отказывают?
- В Центробанк. Там есть специальная служба по работе с такими жалобами. Но эти жалобы редко могут привести к какому-то положительно результату. Объясню, что имею в виду. По закону отказать страховщик не может. Но и, случись чего, письменного отказа он тоже не даст. Кто же будет добровольно подставляться под штрафы? Но жаловаться есть смысл только в том случае, если располагаешь какими-то доказательствами. Простые слова вряд ли приведут к какому-то результату. И не забывайте: у страховой компании есть вполне законные способы уклонения от заключения договора ОСАГО.
Цена – одинаковая
- Читатели говорят, что страховые организации не хотят страховать старые машины (2007 года выпуска и позже)…
- Для некоторых страховых организаций, о чём мы в начале интервью говорили, полис ОСАГО стал убыточным. Или на грани убыточности. Раньше страховали всех подряд. Прибыль от взносов покрывала все затраты на выплаты. Сейчас ситуация другая. И ещё один момент. Страховые компании, по требованию регулятора, обязаны продавать полисы ОСАГО и в так называемых проблемных регионах, где убыточность очень большая. К счастью, Рязанская область не относится к проблемным регионам.
И норма для таких убыточных продаж зависит от доли рынка. Вот и получается: чтобы зарабатывать, надо от некоторых клиентов отказываться. Простая статистика показала, что люди, которые ездят на старых машинах (которым больше 10 лет), чаще попадают в аварии. К своим автомобилям они относятся не так бережно. Поэтому страховщики пытаются сохранить портфель с более новыми автомобилями.
- На сайтах некоторых компаний пытаешься оформить электронный полис, а он автоматически переводит клиента на сайт другого страховщика.
- Закон разрешает такие действия. Право страховщика переводить клиентов на коллег утверждено общим собранием Союза автостраховщиков и поддержано Центробанком.
- Насколько я помню, все полисы ОСАГО должны быть в базе Российской союза автостраховщиков.
- Совершенно верно. И каждый может проверить свой полис, если есть сомнения в его подлинности, на сайте РСА (https://www.autoins.ru).
- Если клиент не обнаружил свой полис на сайте РСА, может ли он потребовать возврата денег?
- Да, у вас есть такое право.
- На что нужно обратить внимание, выбирая страховую организацию? К примеру, стоимость полисов ОСАГО сейчас у многих разная.
- Цена полисов в основном у всех страховых организаций одинаковая. Если где-то цена выше, значит, дополнительно к ОСАГО страховщик пытается продать ещё два-трипродукта. Что же касается выбора страховой организации. Во-первых, советую выбирать компанию, которая присутствует в регионе, где вы находитесь. В этом случае легко вносить какие-то изменения в полис. Во-вторых, ознакомьтесь с информацией, как эта компания решает вопросы с урегулированием убытков: насколько быстро и в полном ли объёме. Эту информацию в наше время легко получить на разных сайтах, форумах.
Массовое ДТП произошло на Северном обходе в Рязани 
В смертельном ДТП на рязанской трассе грузовик сбил пешехода и перевернулся 
После столкновения с трактором на рязанской трассе погиб водитель ВАЗ 
Стройку многоэтажек в поселке Дягилево под Рязанью приостановят 
Рязанка Натали Соболева украсила обложку мексиканского GQ